Le départ du tour du monde à vélo était prévu le Samedi 21 Mars 2020, mais c'était sans compter sur le COVID-19 qui a retardé notre aventure... Confinement oblige, nous profitons de ce temps libre pour vous faire part de notre réflexion autour du choix de notre banque pour ce tour du Monde : une étape essentielle dans la longue liste des préparatifs du projet !
Lorsque l'on part en voyage itinérant à l'étranger sur une longue période comme nous, il est impensable (et presque impossible) de partir sans une carte bancaire.
Nous l'utilisons déjà dans notre quotidien de sédentaires en France depuis de nombreuses années et le paiement sans contact a même récemment renforcé cette utilisation. Mais notre nouveau quotidien de nomades va nous obliger à utiliser la carte bancaire à l'étranger (en dehors de l'union européenne) et cette petite habitude peut engendrer des frais, qui accumulés viennent plomber le budget !!
Alors pour éviter de se faire plumer, il faut choisir la ou les banques les plus adaptées à ses besoins.
Comment avons-nous choisi les nôtres ?
Nous vous expliquons tout ici.
CONNAÎTRE LES FRAIS BANCAIRES APPLIQUÉS à L'ÉTRANGER POUR POUVOIR LES ÉVITER.
La première étape a été de prendre connaissance des éventuels frais appliqués par notre banque (Monabanq), et par quasiment toutes les autres banques d'ailleurs. En se penchant sur les différents frais existants, nous nous rendons compte que la liste peut être looongue :
les frais de tenue de compte : ce sont les frais qui sont prélevés tous les mois (tous les trimestres ou tous les ans) par la banque pour assumer la gestion informatique et humaine du compte bancaire.
les frais de carte bancaire : c'est la cotisation prélevée par la banque pour la délivrance d'une carte bancaire. Le prix de ces frais varie en fonction de la gamme de la carte (voir la distinction plus loin dans l'article).
PS : parfois les frais de tenue de comptes et les frais de carte bancaire sont réunis dans une offre groupée et prélevés en même temps sur le compte.
les frais bancaires liés aux retraits à l'étranger : ce sont les frais qui pourront être demandés par la banque à chaque retrait de devise réalisé à l'étranger. Ces frais comprennent une part variable (en % de la somme retirée) et parfois aussi une part fixe (en euros).
les frais bancaires liés aux paiement à l'étranger : ce sont les frais qui pourront être demandés par la banque à chaque paiement réalisé à l'étranger. Sur le même principe, ils comprennent une part variable et parfois aussi une part fixe.
les frais liés à la réalisation de virement, au découvert, à l’opposition, au renouvellement anticipée de la carte bancaire... : ce sont des frais annexes qui peuvent éventuellement s'ajouter à l'ensemble des frais cités ci-dessus.
...
Dans l'état actuel, notre offre bancaire n'était pas du tout adaptée pour un tour du Monde de deux ans qui comptabilisera de nombreux retraits et de nombreux paiements à l'étranger (notre besoin principal).
Notre offre basique à 2€/mois chez Monabanq (frais de tenue de compte et de carte bancaire) était parfaite pour nous en France, mais elle n'incluait aucun retrait et paiement à l'étranger, ceux-ci étaient tous taxés à 2% par opération... La facture risquait donc d'être salée après une utilisation intensive aux quatre coins du Monde.
Maintenant que nous connaissions les différents types de frais bancaires, il était alors essentiel de réfléchir à une autre option, plus adaptée à notre profil de voyageur.
RESTER DANS NOTRE BANQUE et FAIRE ÉVOLUER NOTRE OFFRE ?
Parfois par fainéantise, il est vrai qu'il est plus facile de faire évoluer son offre en restant dans la même banque plutôt que de changer totalement de banque (il n'est jamais très plaisant de perdre du temps avec de la paperasse :D).
De plus, les offres de notre banque initiale (Monabanq) sont relativement simples et efficaces et nous avons toujours été très satisfaits du service client où des réponses claires sont données rapidement. Qui plus est, l'éthique de Monabanq est relativement bonne et nous correspond.
BREF : nous ne souhaitions pas les quitter !
Nous nous lançons alors dans une exploration qui n'est pas des plus passionnantes pour éventuellement évoluer vers une offre plus complète et plus adaptée à nos besoins (une offre comprenant des retraits et paiements sans frais en dehors de la zone euro) :
étude des chiffres et des pourcentages,
réalisation de calculs comparatifs,
lecture des petites lignes en bas de page...
Un vrai régal pour Laura qui est chargée du sujet :D
En naviguant sur le site internet de Monabanq, nous trouvons notre bonheur auprès d'une offre plus complète... MAIS qui bien évidemment est beaucoup plus cher.
Pour bénéficier des retraits et des paiements illimités et gratuits à l'étranger, nous devrions passer de l'offre Pratiq à 2€/mois vers l'offre Uniq+ à 9€/mois... OUTCH : oui ça pique !
L'offre Uniq+ est certes très intéressante et totalement adaptée à nos besoins, mais le prix est bien au delà du budget que nous souhaitons (pouvons) consacrer aux dépenses bancaires.
Les offres bancaires intéressants pour un voyage à l'étranger étant cher dans notre banque initiale, il est alors temps pour nous de trouver une banque plus adaptée à notre budget !
CARTE VISA ou MASTERCARD : LAQUELLE CHOISIR ?
Au delà des offres proposées dans chaque banque, nous comprenons qu'il existe globalement deux types cartes bancaires en fonction des banques :
la Visa,
et la Mastercard.
L'American Express existe mais elle reste assez rare.
Ces deux cartes se déclinent toutes deux sous de multiples gammes.
BREF, il n'est pas évident de s'y retrouver, alors nous vous résumons rapidement les choses :
* lors d'un paiement ou d'un retrait avec une carte à autorisation systématique, le terminal interroge en direct le compte pour s'assurer que le montant est disponible.
Nous découvrons alors que le choix entre une carte Visa ou une Mastercard n'est pas primordial, puisque le prix est fixé par la banque et que les deux types de cartes sont globalement et à ce jour acceptées partout dans le Monde, à quelques rares exceptions... (pour limiter les risques, il pourrait être intéressant de partir avec chacune d'entre elles...)
Le choix est en réalité souvent tributaire de la banque qui propose soit une Mastercard, soit une Visa (ou parfois les deux types de cartes).
Mais une fois le type de carte choisi, il faut ensuite se pencher sur la gamme de la carte qui, elle, a toute son importance !
CARTE "HAUT DE GAMME" (VISA Premier ou MASTERCARD Gold) : QUELS INTÉRÊTS ?
Les gammes les plus plébiscitées sont la "gamme classique" et la "haut de gamme" (Premier chez Visa ou Gold chez Mastercard). Nous avons donc réalisé un comparatif au sein duquel nous nous concentrons uniquement sur celles-ci. La carte prestige étant clairement en dehors de nos besoins (et de nos moyens !!).
D'un point de vue strictement financier, la "gamme classique" est évidemment plus économique*.
*Ceci est particulièrement vrai pour les banques traditionnelles. Les banques en ligne, proposent quant à elles des tarifs beaucoup plus attractifs, y compris pour les cartes "haut de gamme" (nous y reviendrons dans la suite de cet article).
Les plafonds de la carte classique sont moins élevés mais ce paramètre n'est pas un problème dans notre cas, car nous avons un budget moyen peu élevé pour ce voyage ;).
Pour choisir la gamme d'une carte bancaire, d'autres éléments de comparaison sont en prendre en compte, notamment les garanties d'assistance et d'assurance fournies :
Alors devons-nous choisir une carte classique ou une carte "haut de gamme" ?
En réalité, pour notre part et dans le cadre de ce tour du Monde (> 3 mois), les garanties d'assistance et d'assurance nous importent peu car nous avons décidé de souscrire à une assurance voyage dédiée auprès de CHAPKA, qui nous permet d'être couvert partout dans le Monde sur une durée d'un an renouvelable (la carte bancaire n'aurait, quant à elle, pas couvert la durée totale du voyage).
Les cartes Premier ou Gold restent toutefois très intéressantes en cas de voyages réguliers et courts (< 3 mois) car elles permettent de réaliser une économie considérable en ne payant pas de contrat d'assurance voyage : n'oubliez pas cette option si vous voyagez régulièrement ;)
Alors résultats ?
Et bien dans notre cas, peu importe la gamme de la carte : nous nous concentrons donc sur l'offre bancaire qui est adaptée à nos besoins et qui propose les meilleurs tarifs !
DÉCOUVRIR & COMPARER LES OFFRES des AUTRES BANQUES.
Pour cette dernière étape (ou presque), nous épluchons les offres proposées par les différentes banques. Et depuis quelques années, les établissements se multiplient et ils sont maintenant nombreux :
les banques traditionnelles ayant pignon sur rue telles que BNP Paribas ; CIC ; Banque populaire ; Crédit agricole ; Société générale ; Crédit mutuel ; Caisse d'épargne ...
les banques en ligne telle que Monabanq ; BforBANK ; Boursorama Banque ; Hello Bank! ; Fortunéo ...
les néo-banques comme N26 ; Revolut ; MAX...
Pour ce projet, nous avons dit "ADIEUX" aux banques traditionnelles, dont les tarifs sont souvent exorbitants pour répondre à nos besoins. Mais les banques en ligne et surtout les néo-banques ont été de véritables révélations !! Elles sont capables de proposer des offres concurrentielles adaptées aux voyageurs, gratuites ou avec des tarifs très bas. Il est même possible de gagner de l'argent en profitant d'une offre de bienvenue à l'ouverture d'un compte.
Le petit hic ?
C'est que ces néo-banques ne proposent pas l'ensemble des services fournis par les banques traditionnelles ou en ligne : pas de possibilité d'avoir de chéquier, de livret d'épargne ou de compte joint par exemple. Il nous faut donc conserver notre banque en ligne classique (Monabanq) pour continuer à bénéficier de ces avantages.
Nous ne ferons pas ici un comparatif des différentes banques au risque que celui ci devienne très rapidement obsolète en raison de l'évolution constante des offres et des tarifs, mais nous vous détaillons ci-après les caractéristiques des offres que nous avons choisi.
NOTRE CHOIX pour CE TOUR DU MONDE de DEUX ANS.
Finalement et après toutes ces recherches et comparaisons, nous avons fait l'acquisition :
d'une carte Visa de chez Boursorama Banque pour Laura,
de deux cartes Mastercard de chez MAX pour Laura et Bastien.
et nous avons conserver la carte visa de chez Monabanq de Bastien, déjà en notre possession.
On notera que nous avons opté pour deux cartes par personnes (1 Visa et 1 Mastercard), parce qu'il pourra arriver que nous soyons séparés sur quelques jours / semaines pendant le voyage.
Les tarifs, avantages et inconvénients de chacun de nos choix sont détaillés dans les tableau suivants :
Comme vous le voyez, nous avons réussi à trouver notre bonheur : Boursorama Banque et MAX nous permettent de payer et retirer des devises sans frais à l'étranger !
Cerise sur le gâteau ? Ces cartes ne nous coûtent RIEN DU TOUT !!
Il a cependant quelques (petits) inconvénients que nous avons accepté :
obligation d'utilisation mensuelle de la carte (Boursorama, mais en soit, ce n'est pas très embêtant) puisqu'il s'agit de la carte principale de Laura.
Versement initial conséquent à l'ouverture du compte (500€ pour Boursorama).
Gestion et contact depuis le téléphone portable uniquement pour MAX (un risque en cas de perte du téléphone ou de manque de batterie)...
Nous avons aussi eu un peu de mal à accepter de retourner auprès d'une banque dont l'éthique n'est pas en adéquation avec nos valeurs et celle du projet... (banque que nous avions d'ailleurs fièrement quitté il y a quelques années en raison de son impact néfaste sur l'environnement !).
Malheureusement le critère financier a été déterminant sur ce sujet...
PS : nous avons également hésité avec l'offre de base gratuite proposée par la banque N26, mais avec celle-ci les retraits à l'étranger étaient taxés à 1,7% par opération : nous avons donc abandonné l'idée de partir avec cette carte.
NOS PETITS CONSEILS COMPLÉMENTAIRES EN BONUS !
NOTRE BILAN en UN MOT
OSER !!
Lorsque l'on effectue des voyages en dehors de l'Europe, des frais sont souvent demandés par les banques lors des paiements et des retraits en devises (sauf si l'on possède une option internationale ponctuelle ou si l'offre souscrite inclus déjà ces opérations).
Le cas contraire et pour éviter ces frais : il faut OSER se tourner vers les banques en ligne et les néo-banques ! Elles sont soumises à moins de frais de gestion, de personnel et d’immobilier et sont donc moins exigeantes en terme de facturation. Certes, elles proposent moins de services que les banques traditionnelles mais, vu leurs offres à prix bas ou gratuites, il serait dommage de se priver d'elles lors d'un voyage à l'étranger (d'autant plus qu'il est très facile d'ouvrir un compte et qu'il également possible de le clôturer facilement à tout moment) !
Pour continuer à bénéficier des services bancaires dont vous avez besoin, il est toujours possible (comme nous) de garder un compte dans une banque qui répond aux mieux à vos attentes !
A vous de jouer, à vous de choisir : et bon voyage !
N'hésitez pas à nous poser vos questions en commentaire si certaines informations restent incomprises ou simplement pour nous apporter votre retour d'expérience.
Attention : cet article n'existe que pour vous faire part de notre réflexion et de nos choix personnels pour ce tour du Monde de 2 ans. Nos choix ne sont pas forcement adaptés à votre projet : vous êtes les seuls à pouvoir trouver la banque la mieux adaptée à vos besoins, à votre budget, à votre voyage ... ;)
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